" LAR使用HMDA数据揭示你的公平信贷的故事:500万彩票网(cliftonlarsonallen)

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          Explaining with Hand Gestures

          金融机构应规范自己的HMDA数据的全面分析,不仅对他们的监管考试准备,但准备的公开回应。

          降低风险

          LAR使用HMDA数据揭开你的机构的公平信贷的故事

          • 2019年4月9日

          首先是2018年房屋抵押公开法(HMDA)的数据收集,监管机构现在可以包括更多的数据分析,他们最初的。这将有助于流线型公平信贷检查,如扩大贷款申请寄存器(LAR)数据可能有助于解释差异任何前期。

          例如,扩展HMDA数据现在包括拉尔利率,贷款期限,介绍率周期和信用评分。可用于ESTA信息审核定价趋势种族和族裔群体之中,与包含在征地拆迁已经附加信息覆盖异常的解释。

          相反,新HMDA数据趋势揭开分析可能的金融机构可能还没有意识到。这是至关重要的机构来完成调节自己的HMDA数据的分析,不仅要监管的考试准备,还要准备为公众监督。

          “如果贷款人的承保决定是一个统计分析的主题,详细信息必须分别从贷款文件中收集关于申请人的资格信贷。由HMDA下,贷款人报告的数据没有单独放置,充分的信息提供分析这样一个重要的,因为他们忽略的变量,如信用记录和债务比率。“ -  OCC公平信贷手册

          从历史上看,监管机构也承认,独自LAR统计分析,HMDA数据是不够公平下的贷款标准,建立不同治疗的模式或做法。

          而HMDA一直是许多公平借贷考试自成立以来起点数据,从LAR的分析收集到的数据有数据被作为禁止因素的基础局限于种族和民族,而且主要是废话高成本状态的分析,息差,所采取的行动,和位置。凡趋势从数据分析涌现,监管者则计划进行审查更深的金融机构的公平借贷行为,要求该机构提供进一步资料,并说明理由的选项。在贷款层面,共同免除因素将是承销标准经常使用,如信用评分,来解释价格差异的外观。

          Average Note Rate

          你的故事会告诉2018 HMDA数据?

          批准和拒绝率都不能单独通常用来确定差异。 机构间公平信贷审查程序 状态,“HMDA总值拒绝或批准率差异不适合不成比例的负面影响的分析,因为他们不能被通常归因于具体的政策或标准。”

          Origination Denied Loans

          然而,HMDA数据允许扩大2018年批准和拒绝率通过其他相关数据进行过滤,以形成初始分析:债务与收入比率,信用评分和其他因素可以使用。

          机构间的程序提供的住宅贷款歧视的危险因素,只有两个HMDA数据的轮廓是指具体的定价和红线的地区:

          P6。 *在抵押贷款定价,在发病或利差差距的高价所禁止的基础贷款作为报告的数据的HMDA特点。


          R1。 *显着的差异,如发现在HMDA数据,根据所收到的,撤销批准,不被接受,而对于不完整或贷款关闭的应用程序的数量起源于该机构的市场上述领域的少数民族居民的相对较高浓度的比较了区域随着少数民族居民的浓度相对较低。

          其他危险因素,可能由承销类预2018 HMDA数据知情是:

          U2。 *差异在实质应用的处理时间用于通过监控禁止基础特性(特别是在拒绝理由基团)的申请人。


          U3。 *从禁止基础比从其他组应征撤回/不完整的申请的基本上较高比例。

          由于报告了征地拆迁后的2018年数据的增加,在机构间的程序确定的其他风险因素能作出好的还可以使用HMDA数据为出发点,:如承销那些在类别鉴定:

          U1。 *实质性差异在这些批准/拒绝率通过监控禁止的基础特性(特别是收入在类别)的申请人。


          U7。例外的相对高比例的承保标准,无论是或信用分数截断的覆盖。

          定价和转向类别确定的风险因素包括:

          P4。 *在大幅度的价格差距被引用或带电的申请者以不同的及其特征监视基础禁止。


          P7。 *该方案包含了贷款只有从基础禁止借款人组,或者在禁止群基础百分比显著的差异,特别是在没有平等信用机会法下的特殊用途的信贷方案。


          S4。 *在不同的贷款产品或产品禁止申请人依据的比例相对于对照组与申请人特定功能显著。应特别注意给予产品和功能,产生的后果对申请人造成潜在的负面(即非传统抵押贷款,提前还款罚金,缺乏托管要求,寿险或信用卡)。

          所有已确定可以将这些风险因素也由物业所在地的趋势还会进一步筛选,通知红线当与数据使用的人口普查区域标识具有相对高或低的少数民族居民的浓度。

          新的数据字段使用通知公平信贷

          新报告HMDA数据字段,许多可以用来告知公平信贷风险领域。

          承销:

          • 信用评分
          • 债务与收入比
          • 组合贷款价值

          贷款方面:

          • 总贷款费用(包括发起指控,折扣点和贷款人信用)
          • 利率 
          • 预付惩罚项
          • 贷款期限
          • 介绍率时期
          • 非摊销功能(气球,只付利息,负摊销,或其他)
          • 信用卡或反向抵押贷款的开放式线

          属性信息(包括位置和人口普查):

          • 适当的价值
          • 总台
          • 总相宜单位
          • 制造家庭地位

          种族,民族,性别和年龄申请人:所有的这些信息都可以通过禁止的基础上报道的LAR组进行排序。

          平等信用机会法 禁止基于以下歧视:

          • 种族或肤色
          • 宗教
          • 国籍
          • 性别
          • 婚姻状况
          • 年龄
          • 收到收入来自任何公共援助计划派生
          • 根据消费者信用保护法案的任何权利申请人的锻炼

          HMDA数据可扩展LAR公众

          LAR HMDA数据将被提供给在修改的形式公开。从历史上看,公共数据已被用于审查公平住房法案 - 这不会改变;然而,展开的数据将导致询价的基础上提供LAR的更多信息。具有竞争力,任何机构将是明智的使用公开可用的数据来比较它们的贷款条件的那些同龄人在他们的合理预期市场区域。

          修改后的公开数据,现在将包括:

          • 总的贷款成本,主叫,点,信贷,利率
          • 的“有风险特征”,如非摊销特征,可调节速率和预付处罚识别
          • 零售与批发起源

          下面的字段的值将被公开为范围而不是确切的数字:

          • 贷款额度
          • 年龄范围
          • 下36或50范围内的债务收入比
          • 适当的价值
          • 住户单元(和收入限制的单位)

          公共数据将不包括:

          • 信用评分
          • 自动化系统承销结果
          • 物业地址
          • 全国抵押贷款发起人许可系统和注册表标识
          • MOST自由文本字段
          • 拒绝原因
          • 申请日期和行动日期

          调控Ç检查

          HMDA数据采集的目的是公平的贷款;然而,机构也可以检查遵守法规Ç报告要求。根据第Ç一般是由于申报不实的执法行动起来,并可能导致重新提交要求或民事罚款的钱。

          在HMDA报告不准确发现了调节C可导致开头的公平信贷检查的检查。 OCC的建议在他们的公平信贷手册,“[1]人故意提交不正确或HMDA不完整的数据,以掩盖违反了公平住房法可能会受到,根据公平住房法案的联邦刑事法规,我到罚款或监禁或两者兼而有之。此外,未能确保准确HMDA数据可被视为一个相关事实在一个公平住房法案调查或在本机构的借贷活动的审查“。

          我们如何能够帮助

          确保您的HMDA数据是准确的,正确记录和您的LAR是第一步提交时间以可靠的公平信贷分析。

          500万彩票网 抵押贷款咨询服务 提供抵押贷款LAR随着HMDA数据完整性检查和数据分析报告。我们的咨询团队可以帮助按揭您导航 抵押贷款合规, 品质管制公平信贷 在工作时发现你的故事HMDA数据。